黄宏的个人保险咨询 保险加盟热线:4006-779-889
保险资讯
消费型重疾有重大缺陷?买重疾险要不要附加身故?
2020-10-17 来源: 中国人保 浏览: 0
现在的重疾险越来越复杂,很多人在挑选产品时,常常会纠结怎么买。

就拿身故保障来说,既可以选择不附加身故,还可以选择 “身故赔保费”、“身故赔保额”,而且三种方式的价格还相差巨大,不少人都犯了难…

如果你也有类似的问题,今天深蓝君就给大家详细解答,主要内容如下:

消费型重疾有重大缺陷?买重疾险要不要附加身故?

  • 消费型重疾险是不是不赔身故?
  • 买重疾险要不要附加身故责任?
  • 身故赔保费、身故赔保额,选哪种?


一、买重疾险,身故怎么赔?

不同的重疾险,身故保障可能不一样,就算是同一款产品,也可以选择不同的身故保障。


目前主要有 3 种类型:


消费型重疾有重大缺陷?买重疾险要不要附加身故?


我给大家解释一下:


  • 身故赔保额:如果不幸身故,保额 50 万就赔 50 万,很多线下产品都是这种。
  • 身故赔保费:万一人不在了,可以拿回累计的已交保费,相当于“回本”了。


除此以外,我们常说的 消费型重疾险 并没有身故责任,那是不是身故就什么也拿不到呢?


其实也不是,像大家熟悉的 康惠保 2020,身故后可以 退保 拿回 现金价值(点击了解)。


根据《保险法》第 47 条,投保人有权退保,保险公司应退还保单的现金价值。


所以,虽然消费型重疾险的条款没写身故保障,但投保人是随时可以拿回现金价值的,这也算是一种 “身故保险金”。


二、身故赔现价和赔保费,哪种好?

我们已经知道重疾险有 3 种身故保障,但具体该如何选择?为了简化问题,我们先对比一下身故赔现价和身故赔保费。


举个例子,30 岁男性投保 康惠保 2020,保额 50 万,选择不同的身故保障:


可以看到,两者只是身故保障不一样,价格却相差了 21%。那么,这钱花得是否值得呢?万一身故,两者又有什么差别呢?


保单的现金价值和已交保费,都会随时间变化,为了更直观地对比,我把 每年的身故赔付情况 做成了折线图:


消费型重疾有重大缺陷?买重疾险要不要附加身故?


如图所示,身故赔保费随着每年缴费上涨,到了 30 年后就稳定在 19.11 万。


而身故赔现价是前期先增加,在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万,而且稍微超过了身故赔保费,之后便逐渐减少为 0,呈抛物线形状。


我们知道,目前中国人的平均寿命是 80 岁左右。如果此时百年归老,把赔现价的康惠保 2020 退保,可以拿回来 19 万多,不但比我们交的 15 万保费多,而且也比身故赔保费多。


因此,我们不能简单地认为,赔现价的消费型重疾险,身故了保费就会打水漂;我们更不能以为,每年多交 1000 多元的赔保费,肯定比赔现价更好。


就我个人而言,我更喜欢赔现价。


一来,花同样的钱,我可以把保额买得更高。二来,就算几十年后有可能赔得少一点,但那时候 钱早就贬值了,所以也就无所谓了。


三、身故赔保额,会是更好的选择吗?

身故赔保额是目前线下重疾险的主流,这种产品最大的特点是:


无论如何,我们都能拿到一笔钱,买 50 万就赔 50 万。虽然人不一定会得重疾,但人终有一死,所以是一定会赔的。


不过,这种方式也存在一些不足:


1、重疾和身故,只能二赔一

虽然同时保重疾和身故,但两者是共用保额的,只要赔了其中一个,另一个就失效了。


举个例子:


小 A 检查出癌症晚期,治疗没多久便去世了,这种情况只能理赔重疾 50 万,而身故就不赔了。


所以这种产品看似保得更多,但实际上并没有赔得更多。


2、相同预算,保额会更低

我们大多数人都是普通家庭,买保险的预算并不会很多。花同样的钱,选择身故赔保额,能买到的重疾保额要低不少。


话不多说,我们来看 3 套方案:


消费型重疾有重大缺陷?买重疾险要不要附加身故?


直接说结论:


三套方案的价格都差不多,方案 2 是身故赔现价的,对比身故赔保额的方案 1,重疾保额要高出 15 万。


方案 3 在方案 2 的基础上,再增加了一份 50 万的定期寿险,总价格也没增加多少,但是罹患重疾或 60 岁前身故,都能赔 50 万,合计最多赔 100 万。


而方案 1 的优势是,无论重疾还是身故都是保终身的,但只能赔一次 35 万。



买保险就是买保额,这句话我常跟大家提起,现在医疗费用居高不下,真得了重疾,太低的保额是起不到风险转移的作用的。


如果你的预算不多,也可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险,以后手头宽裕了,再进行加保,具体可以参考《2 月重疾险推荐榜单》。


总的来说,虽然身故赔保额一定能赔,体验会更加好,但至少是不适合预算不多的普通家庭的。


四、身故保障,到底怎么选?

其实 3 种身故保障各有优缺点,至于要如何选择,更深层次的问题是:


  • 我们买保险到底是为了什么?
  • 我们希望通过这份保险解决什么问题?
  • 买保险就是为了一定要理赔吗?
  • 如果没有理赔,我们就是就亏了吗?


在《预算有限,只买一种保险,买什么?》中,我分析了四大险种的不同作用:


  • 重疾险:补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用。
  • 寿险:如果走得太早,给家人留下必要的生活费。
  • 医疗险:报销住院或门诊的医疗费用。
  • 意外险:意外身故或残疾,给家人和自己留下生活费。


由此可见,重疾险和寿险的作用是完全不一样的,甚至两个险种各要买多少保额、保多长时间,也是应该分开规划的。



以寿险的保障期限为例,一般保到孩子经济独立就可以了,因为从财务角度来说,即便父母这时候不幸身故,孩子也有能力照顾自己了。


而重疾险起码要保到退休年龄,有能力的最好保终身,和寿险期限的考虑因素是不一样的。


所以,从解决实际问题的角度来看,我更倾向于重疾险和寿险要分开来规划,分开来购买。


在过去,我也写过很多家庭保险方案的规划技巧和案例,有兴趣可以点击阅读:


  • 年收入 20 万,如何精打细算买保险?
  • 预算 1.5 万,搞定一家三口的保险
  • 18-70 岁女性保险方案,这样买最划算


想查看更多方案,也可以在公众号对话框回复:方案。


五、消费型重疾险有大Bug?

之前我还听说过,有些人之所以选择身故赔保额的重疾险,是因为消费型重疾险有大 BUG,在某些情况下赔不了!


例如脑中风后遗症,要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍,这样才能赔。


脑中风本来就是很严重的疾病,万一在 180 天内身故,消费型重疾险就赔不了,而身故赔保额的产品照样能赔…




这其实是一个常见的误区,赔保额的重疾险虽然是可以赔,但它理赔的不是重疾保障,而是身故保障。


如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险,同样可以理赔,而且正如前文所说,这时候还可以把消费型重疾险退保,拿回不少现金价值。


再进一步说,身故后我们要解决的是家属的生活费问题,而不是被保人的收入损失问题,这本来就应该通过寿险来解决。


因此,我不会认为这是一个 Bug。


六、写在最后

除了身故保障,在购买重疾险时还会遇到,重疾多次赔付、癌症多次赔付、60 岁前额外赔付等各种挑选要点。


买保险没有标准答案,归根结底这是一个价值观的问题,你看重什么,你就会选择什么。


今天的文章,也只是分享我自己的一些思考,希望能给大家一些参考,让大家选到更适合自己的保险。


如果文章对你有帮助,请分享给身边的人,让更多的人看到,就是对我最大的支持 :)

法律免责声明:本网站并非中国人保寿险的官方网站。中国人保寿险对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国人保寿险不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国人保寿险不承担由本网站所引起的任何责任和损失。本网站上的相关产品信息以中国人保寿险官方网站http://www.picclife.com/上的介绍为准。
Copyright ©2008-2020 沃保网  中国人保
闽ICP备08003619号  网站管理 客服热线:4006-779-889

171990个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

171990个用户完善保障计划